Konut Kredisi Çeken Kişi Vefat Ederse Borcu Kim Öder?

Ev sahibi olmak amacıyla çekilen uzun vadeli kredilerde, borçlunun vefat etmesi durumunda sürecin nasıl işleyeceği, merhumun hayat sigortası poliçeleri kapsamında korunup korunmadığına göre şekillenir. Eğer krediyle birlikte geçerli bir sigorta yapılmışsa, geriye kalan tüm borcu sigorta şirketi kapatır. Poliçe yoksa veya hastalık gizleme gibi sebeplerle kapsam dışı bir ölüm gerçekleşmişse, borç tümüyle yasal mirasçılara devreder. Mirasçılar, evi ve borcu kabul edebilecekleri gibi, reddi miras davası açarak tüm yükümlülüklerden yasal yollarla kurtulma hakkına da sahiptir.

Kredi Borcu Devam Ederken Vefat: Hayat Sigortasının Kritik Rolü

Konut kredisi borçlusu vefat ettiğinde, bankanın ilk başvuracağı yer kredi çekilirken yapılan hayat sigortasıdır. Ölüm olayı, poliçede belirtilen istisnalar dışında gerçekleşmişse, sigorta şirketi kalan anapara borcunu bankaya tek seferde ödeyerek kredi dosyasını tamamen kapatır. Hatta vefat tarihine kadar ödenmiş olan peşinat ve aylık taksit tutarları hesaplanarak, geride kalan yasal mirasçılara nakit olarak iade edilir. Bu avantajlı durum, ailenin banka ipotek fekki sürecini hızla tamamlayıp evin tapusunu temiz, borçsuz bir şekilde üzerine almasını sağlar.

Sigorta Hangi Durumlarda Ödeme Yapmaz?

Kredi sözleşmesi imzalanırken doldurulan sağlık beyan formunda bilinen kronik rahatsızlıkların (kanser teşhisi, ağır kalp hastalıkları vb.) gizlenmesi, vefat sonrası tazminat reddiyle sonuçlanmaktadır. Şirketler, tam teşekküllü ölüm raporunu inceleyerek ölümcül rahatsızlığın poliçe tarihinden önce var olduğunu kanıtlarsa ödeme yapmaktan kaçınır. Ayrıca, poliçenin ilk yılı içinde gerçekleşen intihar vakaları da evrensel kurallar gereği kapsam dışında tutulur. Böyle bir pürüz yaşandığında, mirasçıların zaman kaybetmeden tüketici hakem heyeti kararları üzerinden veya doğrudan ticaret mahkemelerine başvurarak hukuki itiraz hakkını kullanması tavsiye edilir.

Hayat Sigortası Yoksa Konut Kredisi Borcunu Kim Öder?

Vefat eden kişinin geçerli bir sigortası bulunmuyorsa veya poliçe süresi dolmuşsa, kalan tüm banka borcu doğrudan yasal mirasçılara intikal eder. Türk Medeni Kanunu gereğince, mirasçılar merhumun sadece malvarlıklarından değil, aynı zamanda finansal borçlarından da müteselsilen (ortaklaşa) sorumludur. Kalan borç, güncel konut kredisi faiz oranları üzerinden yeniden yapılandırılmaz; vefat anındaki mevcut ödeme planı ve eski oranlar üzerinden devam eder. Mirasçılar aralarında anlaşıp taksitleri ödemeye devam edebilir veya borcu tek seferde kapatarak tapuyu devralabilirler.

Mirasın Reddi (Reddi Miras) Hakkı ve Süreç

Eğer evlatlar veya eş, kalan banka borcunun evin güncel piyasa değerini aştığını düşünüyorsa veya aylık taksitleri karşılama gücünden yoksunsalar, ölüm tarihinden itibaren tam 3 ay içerisinde Sulh Hukuk Mahkemesi’ne başvurarak mirası reddedebilir. Reddi miras resmi olarak onaylandığında, banka mirasçılardan hiçbir maddi hak veya ödeme talep edemez. Bu aşamada, işlemlerin hukuka uygun başlatılabilmesi için öncelikle noterden veya mahkemeden bir veraset ilamı belgesi (mirasçılık belgesi) alınması şart koşulmaktadır.

Banka İpoteği ve Evin Satış Durumu

Kredi kullanılarak alınan evlerin tapusu üzerinde bankanın 1. dereceden rehin (ipotek) hakkı bulunur. Mirasçılar borcu üstlenmek istemez veya yasal yollarla mirası reddederse, banka ipotek hakkını devreye sokarak konutu icra müdürlükleri kanalıyla satışa çıkarır. Gayrimenkul satıldıktan sonra elde edilen gelirden öncelikle kredi tahsis ve gecikme cezaları dâhil olmak üzere bankanın tüm alacağı tahsil edilir. Şayet geriye bir miktar para artarsa (ve miras reddedilmemişse), bu fazla tutar kanuni mirasçılara paylaştırılır.